Private Kranken­­versicherung: Kosten und Beitragsanpassungen 2023

Eine private Krankenversicherung kann grundsätzlich jeder abschließen, der nicht versicherungspflichtig, sondern versicherungsfrei ist. Dazu gehören zum Beispiel Beamte, Selbstständige oder Studenten.

Die exakte Höhe des PKV-Beitrags richtet sich nach dem Alter, Gesundheitszustand, gewünschten Leistungsumfang und dem Beruf.

Die Höhe der Kosten in der PKV richten sich nach der vereinbarten Leistung. Desto besser das Leistungsniveau ist, umso höher sind in der Regel die Beiträge. Zudem sind das Alter und der Gesundheitszustand beitragsrelevant. Das Einkommen hingegen spielt bei der Beitragsbemessung grundsätzlich keine Rolle.

Generell sind Mitglieder in der PKV in allen europäischen Ländern krankenversichert (Europageltung). Bei Auslandsaufenthalten außerhalb von Europa gibt es häufig eine zeitliche Begrenzung von einem Monat. Abhängig vom Anbieter und Tarif kann es hier jedoch zu unterschiedlich langen Fristen kommen.

Nein. Das sogenannte Solidarprinzip gilt in der gesetzlichen Krankenversicherung. In der privaten Krankenversicherung zahlen Versicherte nur ihre Kosten. Das führt dazu, dass die Beiträge für sie im Alter steigen. Denn während Privatpatienten mit 30 Jahren eher selten zum Arzt gehen, sieht dies mit 60 Jahren anders aus.

Laut der Stiftung Warentest sind Kündigung und Anbieterwechsel keine optimale Lösung. Vielmehr können Versicherte über einen Tarifwechsel innerhalb desselben Anbieters nachdenken. Häufig gibt es wesentlich günstigere Angebote mit ähnlichen Leistungen. Wechselwillige Mitglieder sollten sich vor dem Tarifwechsel gut informieren.

Prinzipiell können die Monatsbeiträge für die PKV steuerlich abgesetzt werden. Die Beiträge zur Pflegeversicherung werden dabei vollständig berücksichtigt. Bei der Krankenversicherung hingegen gilt die steuerliche Absetzbarkeit nur für Leistungen aus der Basiskrankenversicherung. Diese Leistungen entsprechen annähernd dem Leistungsumfang in der gesetzlichen Krankenversicherung.

Je nach Berufsgruppe profitieren Sie von verschiedenen Kostenvorteilen in der PKV.

Arbeitnehmer: Arbeitgeber zahlen Ihnen einen Zuschuss in Höhe von 50 Prozent.

Beamte: Erhalten einen sogenannten Beihilfezuschuss vom Dienstherrn. Entsprechende PKV Beihilfe-Tarife fallen häufig günstig aus.

Selbstständige: Die Kosten in der PKV richten sich nach dem gewünschten Leistungsumfang.

In welchem Umfang die Kosten beim Arzt und Co. vom Versicherer übernommen werden, hängt vom vereinbarten Leistungsumfang ab. Beispiel Zahnersatz: Einige Anbieter ermöglichen einen 100-prozentige Erstattung der Kosten, andere nur 80 Prozent oder 50 Prozent. Der Name Vollversicherung garantiert daher keine vollständige Kostenübernahme.

In der PKV orientieren sich die Kosten am gewünschten beziehungsweise benötigten Leistungsumfang, am Gesundheitszustand, am Beruf und am Alter.

So ist eine private Krankenversicherung für einen 35-jährigen Angestellten ab circa 240 Euro zu haben.

Ja, der Arbeitgeber beteiligt sich grundsätzlich bei privat versicherten Arbeitnehmern an den PKV-Kosten. Damit sie von diesem Zuschuss von Höhe von 50 Prozent profitieren, müssen sie bei ihrem Arbeitgeber einen Versicherungsnachweis einreichen.

Nicht selten wird den PKV-Versicherten ihre Versicherung mit der Zeit zu teuer. Diese Möglichkeiten können daher helfen, den PKV-Beitrag aktiv zu senken:

Wechsel in einen günstigeren Tarif
Wechsel in die GKV
Erhöhung des Selbstbehaltes
Leistungen reduzieren

Auch das Gesundheitswesen unterliegt einem stetigen Wandel. Es wird unentwegt an neuen Behandlungs- und Operationsmethoden gearbeitet, dazu erblicken neue und möglicherweise auch teurere Medikamente das Licht der Welt. Gleichzeitig steigen die Ausgaben für ambulante und Krankenhausbehandlungen. All diese Faktoren führen am Ende zu einer Beitragserhöhung in der PKV.

Vielleicht gehören Sie zu den Privatversicherten, die Geld von ihrer privaten Krankenversicherung zurückbekommen. Konkret gibt es dann einen Teil der Monatszahlungen an Sie zurückerstattet, wenn Sie ein Jahr lang keine Arzt- oder Krankenhausrechnungen bei Ihrem Versicherungsanbieter vorgelegt haben.

Privatpatienten bekommen nach einer abgeschlossenen ärztlichen Behandlung eine Rechnung ausgehändigt. Diese bezahlen sie zunächst selbst und reichen sie anschließend bei ihrer Versicherung ein. Viele Anbieter ermöglichen es mittlerweile auch, die Rechnung auf digitalem Weg - also eingescannt oder abfotografiert - einzureichen.

Die PKV leistet auch bei künstlicher Befruchtung. Nicht selten werden sogar die vollen 100 Prozent der Kosten übernommen. Dies hängt jedoch vom einzelnen Tarif ab. Können Sie nachweisen, dass die Unfruchtbarkeit organisch bedingt ist, erstattet die PKV die Kosten - ohne Weiteres - aller Behandlungsmaßnahmen.

Diese Frage kann pauschal nicht ohne Weiteres beantwortet werden. Die konkreten Kosten im Alter hängen speziell von folgenden Faktoren ab:

Höhe der während der Laufzeit gebildeten Altersrückstellungen
Umfang des gewählten Versicherungsschutzes
Eintrittsalter

Es gibt mittlerweile viele Versicherungsanbieter, welche die Heilpraktikerkosten in voller Höhe übernehmen. Allerdings müssen Sie den entsprechenden Baustein gegebenenfalls aktiv auswählen.

Während einige Versicherungen diese Leistungen in den Volltarif integriert haben, gibt es andere, bei welchen Sie eine Zusatzversicherung für die Kostenübernahme beim Heilpraktiker abschließen können.

Der Versicherer muss Sie über folgende Kosten im Rahmen seiner Informationspflicht bei Versicherungsverträgen informieren:

Kosten, die zusätzlich zur Prämie entstehen (zum Beispiel Abschlusskosten)
Andere Kosten, die aus besonderem Anlass entstehen können
Kosten für den Verwaltungsaufwand
Die Gesamtkosten sind als ein einheitlicher Betrag bei Vertragsabschluss anzugeben.

Je nachdem, für welchen Tarif Sie sich entscheiden, werden die Kosten für Heilpraktikerbehandlungen von Ihrer privaten Krankenkasse abgedeckt.

Grundsätzlich gilt in der PKV, dass Sie sich vor Vertragsabschluss konkret für Leistungen entscheiden, für die Ihre Versicherung bei Beanspruchung aufkommt.

Die private Krankenversicherung versucht, die Beiträge im Alter durch die Bildung sogenannter Altersrückstellungen stabil zu halten. Dennoch sorgen der medizinische Fortschritt sowie die alternde Bevölkerung dafür, dass die Kosten altersbedingt steigen. Ein größerer Behandlungsaufwand bedeutet dagegen in der Regel nicht, dass Sie mehr zahlen müssen.

In der PKV richten sich die monatlichen Kosten nicht nach dem Einkommen des Versicherten, sondern nach diesen Kriterien:

Alter
Gesundheitszustand
Beruf
gewünschter Leistungsumfang.
Jeder PKV-Beitrag wird dementsprechend von Versicherten zu Versicherten individuell vom Anbieter berechnet. Einen Mindestbeitrag gibt es nicht.

Der PKV-Beitrag ist so ausgelegt, dass Sie mit einem Teil davon sogenannte Altersrückstellungen bilden. Diese sollen altersbedingte Beitragssteigerungen abfedern. Je früher Sie sich versichern, desto größer ist das von Ihnen angesparte Polster. Da sich die Medizin jedoch immer weiterentwickelt und Behandlungen teurer werden, sind Beitragsanpassungen im Alter dennoch üblich.

Wann die Versicherer ihre Beiträge anpassen dürfen, ist streng geregelt. Nachträgliche Beitragserhöhungen sind daher möglich. Einmal vereinbarte Leistungen dürfen die Anbieter jedoch nicht kürzen. Diesen Recht haben nur Sie als Versicherter.

Mit dem Ende des Arbeitslebens steht so manch einem PKV-Mitglied nicht selten auch weniger Geld zur Verfügung. In solch einem Fall kann durch einen internen Tarifwechsel bares Geld gespart werden. Alternativ stehen der Standardtarif beziehungsweise Basistarif bereit.

Nein, die Beiträge für die private Krankenversicherung sind völlig losgelöst vom Verdienst des Versicherten. Für die exakte Beitragsberechnung spielen Kriterien wie das Alter, der Beruf, der gesundheitliche Zustand sowie der präferierte Leistungsumfang eine entscheidende Rolle.

Kommt Ihnen die Beitragserhöhung Ihres Versicherers ungerecht vor, können Sie prinzipiell zwei Wege einschlagen:

Weg 1: Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht prüft, ob die Versicherung den gesetzlichen Voraussetzungen für die Beitragserhöhung nachgekommen ist.

Weg 2: Im Worst-Case können Sie sich auch für den Rechtsweg entscheiden.