Kranken­­versicherung für Arbeitnehmer

Um in eine PKV aufgenommen zu werden, müssen Angestellte ein gewisses Bruttojahreseinkommen oberhalb der Versicherungspflichtgrenze verdienen. Für das Jahr 2024 liegt sie bei 69.300 Euro. Diese muss für mindestens 12 Monate überschritten sein. Erfüllen Angestellte diese beiden Voraussetzungen, steht ihnen der Weg in die PKV frei.

Die PKV kann für Angestellte ein lohnenswertes Pflaster sein. Folgende Kriterien spielen bei der Entscheidungsfindung eine wichtige Rolle:

• das Geburtsjahr, denn PKV-Beiträge steigen im Alter
• der Gesundheitszustand, denn Vorerkrankungen machen die PKV teurer
• Kinderwunsch, denn der Nachwuchs braucht eine eigenständige Versicherung
• Berufsgruppe, denn risikoreiche Berufe führen zu höheren Kosten

Die Kosten in der PKV richten sich vor allem nach dem gewünschten Leistungsumfang, dem Alter und dem Gesundheitszustand. Abhängig vom Tarif kommt die PKV für Behandlungskosten in unterschiedlicher Höhe auf.

Monatliche Kosten für einen 30-Jährigen laut PKV-Rechner: Grundschutz: ab 212 Euro, Komfortschutz: ab 255 Euro, Premiumschutz: ab 330 Euro.

Angestellte beziehungsweise Arbeitnehmer können sich in der PKV versichern, wenn sie nachweislich über ein regelmäßiges (mindestens 12 Monate), bestimmtes Einkommen verfügen. Für das Jahr 2024 gilt eine Jahreseinkommensgrenze von 69.300 Euro. Die Jahreseinkommensgrenze (JAEG) wird jedes Jahr neu ermittelt.

Als Angestellter oder Arbeitnehmer sind Sie automatisch versicherungspflichtig in einer gesetzlichen Krankenversicherung versichert. Die exakte monatliche Beitragshöhe für die Krankenkasse richtet sich dabei nach Ihrem Bruttoverdienst.

Eine Rückkehr in die GKV ist nicht gänzlich ausgeschlossen. Entscheidend dabei ist, dass der wechselwillige Angestellte zwei Voraussetzungen erfüllt:

Er muss jünger als 55 Jahre sein.
Das jährliche Einkommen muss unterhalb der aktuellen Versicherungspflichtgrenze von 69.300 Euro brutto liegen.

Für die Überschreitung der Jahresarbeitsentgeltgrenze werden die folgenden Einkommensarten herangezogen:

• Arbeitsentgelt
• Regelmäßige Sonderzahlungen
• Vermögenswirksame Leistungen
• Sachbezüge
• Pauschale Überstunden
• Zweitbeschäftigung, sofern versicherungspflichtig

Angestellte und Arbeitnehmer sind an und für sich versicherungspflichtig – also zwingend gesetzlich krankenversichert. Allerdings haben sie die Möglichkeit, ab einer bestimmten Einkommenshöhe Mitglied einer privaten Krankenversicherung zu werden (ab einem Jahresbruttoeinkommen von 69.300 Euro).

Gerade junge und gesunde Arbeitnehmer profitieren von günstigen, sehr leistungsstarken PKV-Tarifen.

In der gesetzlichen Krankenkasse (GKV) gilt das Paritätsprinzip: Arbeitnehmer und Arbeitgeber teilen sich die Beiträge. Der Anteil für den Arbeitnehmer ist genauso hoch wie für den Arbeitgeber.

Auch für die PKV zahlt der Arbeitgeber einen Zuschuss, der maximal so hoch ist, wie er für einen gesetzlichen versicherten Angestellten zahlen würde.

In Deutschland herrscht eine Versicherungspflicht hinsichtlich der gesetzlichen Krankenversicherung. Das heißt: Jeder Arbeitnehmer, dessen Bruttoeinkommen unterhalb der Versicherungspflichtgrenze liegt (weniger als 69.300 Euro im Jahr), ist pflichtversichert bei einer gesetzlichen Krankenkasse.

Liegt der Verdienst oberhalb der Versicherungspflichtgrenze, sind Arbeitnehmer freiwillig gesetzlich versichert.

Wer als Angestellter zwischen 538,01 Euro und 2.000 Euro im Monat verdient, zählt zu den Midi-Jobbern. Ihr Krankenkassenbeitrag hängt vom sogenannten Gleitzonenentgelt ab und einem Berechnungsfaktor ab, den das Bundesministerium für Arbeit und Soziales jährlich neu berechnet. Wie hoch der Beitrag daher genau ist, zeigt beispielsweise ein Gleitzonenrechner.

Mini-Jobber, die monatlich bis zu 538 Euro verdienen und gesetzlich krankenversichert sind, müssen keine Krankenkassenbeiträge zahlen. Stattdessen entrichtet der Arbeitgeber einen Betrag von 13 Prozent des Verdienstes.

Ja, unter Umständen ist es möglich, dass ein Arbeitnehmer wieder versicherungspflichtig wird. Dafür muss sein Einkommen dauerhaft im Verlauf eines Kalenderjahres die Versicherungspflichtgrenze von 69.300 Euro brutto unterschreiten.

Ein geläufiger Grund in der Praxis liegt zum Beispiel dann vor, wenn der Arbeitnehmer seine Arbeitszeit auf Teilzeit reduziert.

Angestellte, die 12 Monate und länger bei ihrer Krankenkasse versichert sind, können problemlos wechseln. Unabhängig davon ist der Wechsel nur möglich, die die Kasse den Beitrag oder die Leistungen anpasst.

In der PKV ist der Wechsel ebenfalls möglich. Allerdings empfiehlt sich hier eher ein Tarifwechsel, um Nachteile zu vermeiden.

Hierbei gilt der Grundsatz, dass der Arbeitgeber maximal den Höchstsatz in der PKV beisteuert, welchen er auch zur GKV dazu geben würde.

Für das Jahr 2024 beläuft sich der maximale Arbeitgeberzuschuss zur PKV auf circa 421Euro. Der Arbeitgeber übernimmt jedoch maximal die Hälfte des Versicherungsbeitrags des Arbeitnehmers.

Der ermäßigte Beitragssatz kommt bei Mitgliedern zu tragen, die keinen Anspruch auf Krankengeld haben. Dies gilt etwa für Rentner, die nebenher einer Tätigkeit nachgehen. Der ermäßigte Beitragssatz beträgt 14 Prozent.

Sowohl Arbeitgeber als auch Arbeitnehmer tragen die Hälfte des allgemein gültigen Beitragssatzes sowie des Zusatzbeitrags. Aktuell liegt der Beitragssatz bei 14,6 Prozent. Der Zusatzbeitrag variiert je nach Krankenkasse.

Arbeitgeber und Arbeitnehmer zahlen demnach jeweils einen Anteil von 7,3 Prozent plus hälftigem Zusatzbeitrag.