Die private Krankenversicherung: Voraussetzungen, Leistungen und Wissenswertes
Rund neun Millionen Personen in Deutschland haben sich für eine private Krankenversicherung (PKV) entschieden. Demgegenüber stehen über 72 Millionen Menschen, die gesetzlich krankenversichert sind. Angesichts dieser Verteilung scheint die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) den besseren Gesundheitsschutz zu bieten. Doch das Gegenteil ist der Fall.
In der privaten Krankenversicherung erhalten Versicherte weitaus bessere Leistungen wie eine Chefarztbehandlung und haben deutlich kürzere Wartezeiten beim Arzt. Viele Angestellte, die gerne in die PKV wechseln würden, sind jedoch durch ihr Einkommen an die gesetzliche Krankenversicherung gebunden. Daher ist nur rund jeder zehnte Bürger Privatpatient.
Zu den Vorzügen zählen:
- Oftmals günstigere Beiträge im Vergleich zur GKV
- Privatversicherte bestimmen Umfang des Gesundheitsschutzes selbst
- Kurze Wartezeiten beim Arzt
- Schneller Termin beim Facharzt
- Breites Behandlungsspektrum
- Je nach Tarif hochwertige Versorgung im Krankenhaus, bei Zahnersatz und bei Heilpraktikerbehandlungen
- Freie Krankenhaus- und Arztwahl
- Leistungsgarantie
PKV-Interessierte können sich zwischen mehr als 40 Anbietern und Hunderten Tarifen zur privaten Krankenversicherung entscheiden. Für eine Vorauswahl ist es daher sinnvoll, sich auf die Angebote zu konzentrieren, die auf die persönlichen Ansprüche an die Krankenversicherung zugeschnitten sind.
Auf dieser Seite erfahren Sie:
Das Wichtigste im Blick
Voraussetzungen für die private Krankenversicherung
Die private Krankenversicherung steht folgenden Berufsgruppen offen:
- Beamte
- Selbstständige
- Studenten
- Angestellte ab einem gewissen Einkommen
- Beamtenanwärter
- Freiberufler
Anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung dürfen die Versicherungsgesellschaften Interessenten ablehnen. Es besteht kein Aufnahmezwang. Eine wichtige Voraussetzung ist daher die gesundheitliche Verfassung.
Gesundheitsfragen in der privaten Krankenversicherung
Mit einer Gesundheitsprüfung macht sich die Versicherung ein Bild über die gesundheitliche Verfassung ihres potenziellen Versicherten. Sind Interessierte gesund und waren sie das auch in den vergangenen Jahren, stellt die Prüfung kein Problem für sie dar. Bei Vorerkrankungen kann der Versicherer jedoch Zuschläge erheben. Gerade hier sollten Personen die Unterstützung eines Versicherungsfachmannes hinzuziehen. Dieser kennt sich mit der Annahmepolitik aus und weiß, worauf zu achten ist.
Die Gesundheitsfragen decken in der Regel einen Zeitraum von fünf (ambulante Behandlungen) bis zehn Jahren (stationäre Aufenthalte) ab. Die Fragen müssen wahrheitsgemäß beantwortet werden. Werden Erkrankungen verschwiegen oder falsche Angaben gemacht, kann die PKV vom Vertrag zurücktreten und alle bis dahin geleisteten Erstattungen zurückfordern. Ratsam ist es daher, die Angaben mit denen aus der Patientenakte zusammen mit den Ärzten abzugleichen.
Welche Fragen gestellt werden, hängt vom PKV-Anbieter ab. Dazu gehören beispielsweise Fragestellungen zu:
- Regelmäßiger Medikamenteneinnahme
- Behandlungen oder Untersuchungen hinsichtlich Herz und Kreislauf, Atmungsorgane, Rücken, Allergien und Nervensystem
- Psychischen Beschwerden oder Erkrankungen
- Zahnbehandlungen
- Suchterkrankungen
Versicherungspflichtgrenze 2019: Wie viel müssen Angestellte für die PKV verdienen?
Eine weitere Voraussetzung für die private Krankenversicherung ist das Einkommen. Beamte, Selbstständige und einige andere Berufsgruppen können sich unabhängig von ihrer Einkommenshöhe versichern. Anders sieht es für Angestellte aus.
Arbeitnehmer, deren Jahresarbeitsentgelt die Versicherungspflichtgrenze übersteigt, werden automatisch versicherungsfrei nach SGB V §6 und können erst dann in die private Krankenversicherung wechseln. 2019 liegt die Grenze für Beschäftigte bei 5.062,50 Euro brutto im Monat beziehungsweise 60.750 Euro im Jahr.
Tarife und Leistungen der privaten Krankenversicherung
In der privaten Krankenversicherung stellen Personen ihren Versicherungsschutz individuell zusammen. Entsprechend groß ist die Auswahl, die den unterschiedlichen Bedürfnissen der Versicherten Rechnung trägt. Interessierte können meist zwischen einem Kompakt-Tarif und einem Modul-Tarif wählen.
Kompakt-Tarif
Hierbei gibt es nur eingeschränkte Auswahlmöglichkeiten, jedoch sind sie meist relativ preiswert. Die Leistungen sind fest vorgegeben. Das heißt, dass der gesamte Schutz für ambulante, stationäre und zahnärztliche Behandlungen im Kompakt-Tarif enthalten ist.
Flexibilität bietet der Tarif bei der Selbstbeteiligung, die Privatpatienten entweder ausschließlich für den ambulanten oder auch für den stationären und zahnärztlichen Bereich wählen können. Zielgruppe dieser Tarifart sind vor allem preisbewusste Kunden und PKV-Einsteiger.
Modul-Tarif
Hier legen Privatversicherte die Leistungen weitgehend selbst fest. Für ambulante Leistungen sowie Zahnarzt- und Krankenhausbehandlungen stehen unterschiedliche Module bereit. Daraus ergibt sich der gewünschte Schutz. Privatpatienten können sich somit beispielsweise für einen Basisschutz oder auch für hochklassige Leistungspakete entscheiden.
Tipp: Interessierte sollten sich bei der Wahl eines passenden PKV-Tarifs von einem Experten unterstützen lassen. So gehen sie sicher, dass sie keine wichtigen Leistungen vergessen und einen Versicherer mit optimalem Preis-Leistungs-Verhältnis finden.
Leistungen im Überblick
Generell bietet die private Krankenversicherung umfassenden Schutz bei ambulanten Behandlungen, Krankenhausaufenthalten und Zahnarztbesuchen.
In der Regel sind allgemeinärztliche Behandlungen bei Haus- und Facharzt, verschriebene Medikamente sowie Heil- und Hilfsmittel abgedeckt. Darüber hinaus sollten künftige Privatpatienten auf eine umfassende Erstattung bei häuslicher Krankenpflege und psychotherapeutischen Behandlungen achten.
Im Krankenhaus haben Privatversicherte je nach Tarif Anspruch auf ein Einzelzimmer und die Behandlung durch den Chefarzt. Zudem können sie ihr Krankenhaus frei wählen, während gesetzlich Krankenversicherte in das nächstgelegene Hospital gebracht werden.
Beim Zahnarzt erstattet die PKV bis zu 100 Prozent der zahnärztlichen Behandlungskosten. Beim Zahnersatz kann jedoch in den ersten Jahren eine sogenannte Zahnstaffel gelten, wodurch die Kostenerstattung zunächst begrenzt ist. Ein genauer Blick in die Vertragsbedingungen gibt Aufschluss über etwaige Erstattungseinschränkungen.
Leistungen der privaten Krankenversicherung ausweiten
Privatpatienten können die jeweiligen Komfort- und Module-Tarife mit weiteren Leistungen aufstocken:
Krankenhaustagegeld
Selbstständige, die keine Lohnfortzahlung bekommen, sollten ein Krankenhaustagegeld in ihre private Krankenversicherung integrieren. Dadurch erhalten sie für jeden Tag der stationären Behandlung Geld, das Einkommenseinbußen durch den Krankenhausaufenthalt abfedert.
Pflegezusatzversicherung
Privatversicherte erhalten bei Pflegebedürftigkeit die gleichen Leistungen wie gesetzlich Krankenversicherte. Diese fallen jedoch bei hohem Pflegebedarf gering aus. Pflegebedürftige müssen daher einen Großteil der Pflegekosten selbst zahlen. Entsprechend sinnvoll ist eine private Pflegevorsorge.
Entlastungstarife zur Beitragssenkung
Mit dieser Option sinkt der Versicherungsbeitrag im Alter um einen festen Betrag oder Prozentsatz. Bei Versicherungswechsel oder Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung gehen jedoch alle Ansprüche verloren.
Beitragsrückerstattung
Mit solch einem Tarif erhalten Versicherte einen Teil ihrer Beiträge zurück, wenn sie innerhalb eines Jahres keine Rechnungen bei ihrem Versicherer eingereicht haben.
Mit dem PKV-Rechner passende Tarife finden
Je umfangreicher der gewählte Leistungsumfang ist, desto höher ist der Monatsbeitrag. Tests zur PKV zeigen, dass es sehr guten Basisschutz schon für unter 300 Euro im Monat gibt. Angebote mit Topschutz kosten im Schnitt 500 Euro. Arbeitnehmer zahlen dabei deutlich weniger, da ihr Arbeitgeber 50 Prozent des Beitrags trägt. Beamte profitieren dagegen von günstigen Beihilfe-Tarifen.
Um einen ersten Eindruck darüber zu gewinnen, welcher Beitrag für die eigene private Krankenversicherung anfällt, können Interessierte die Kosten mit einem Rechner kalkulieren. Dazu sind nur wenige Informationen notwendig, beispielsweise das Geburtsdatum. Je eher der Wechsel in die private Krankenversicherung erfolgt, desto niedriger ist in der Regel der Monatsbeitrag.
Wichtig ist zudem die Berufsgruppe. Je nach Berufsgruppe passen Interessierte im PKV-Rechner ihren gewünschten Krankenversicherungsschutz an. Selbstständige wählen beispielsweise:
- Höhe der Selbstbeteiligung
- Umfang der Zahnarztleistungen
- Ausmaß der Leistungen beim Krankenhausaufenthalt
- Ob und ab welchem Tag ein Krankentagegeld gezahlt werden soll
Sind diese Angaben zur privaten Krankenversicherung gemacht, ermittelt der Rechner passende Tarife sowie ab welchem Monatsbeitrag sie zu haben sind. Zudem können die Angebote im Anschluss mit einem Versicherungsexperten miteinander verglichen werden. Dies ist aus unterschiedlichen Gründen sinnvoll:
- Mit ihm passen Interessierte den Versicherungsschutz noch enger an ihre Bedürfnisse an.
- Abhängig davon, ob Vorerkrankungen vorliegen, kann die PKV teurer werden. Mithilfe einer anonymen Voranfrage erfragt der Versicherungsexperte die Kosten bei einem Anbieter, ohne dass dies zu Nachteilen bei weiteren Anfragen führt.
- Durch seine Expertise umgehen Interessierte typische Stolperfallen beim Vertragsabschluss wie ungenau beantwortete Gesundheitsfragen.
- Seine Erfahrung ermöglicht Aussagen über besonders beitragsstabile Krankenversicherer.
- Sollte es später zu Problemen mit der Versicherung kommen, kann der Versicherungsfachmann helfend zur Seite stehen.
Checkliste für die private Krankenversicherung: Was ist wichtig?
Vor Abschluss einer privaten Krankenversicherung ist es sinnvoll, sich mit dem gewünschten Versicherungsschutz auseinanderzusetzen. Unsere Checkliste hilft dabei, die PKV-Leistungen Punkt für Punkt durchzugehen. Ist der gewünschte Leistungsumfang abgesteckt, finden sich künftige Privatpatienten wesentlich besser im Tarifdschungel zurecht.
Wichtig sind beispielsweise die folgenden Punkte:
Noch Fragen zur Krankenversicherung offen?
Weitere Fragen und dazugehörige Antworten zur privaten Krankenversicherung gibt es in unserer Fragen- und Antworten-Sektion.
Was tun bei Problemen mit der Krankenversicherung?
Kommt es zu Problemen mit der Krankenversicherung, sind Beitragsanpassungen der häufigste Streitpunkt. Fast jede fünfte Beschwerde erfolgte im vergangenen Jahr aus diesem Grund.
Haben Versicherte ein Problem mit ihrer PKV und können dieses nicht in der direkten Kommunikation mit der Versicherung lösen, haben sie zwei Möglichkeiten. Eine Option ist der PKV-Ombudsmann. Er nimmt zu Streitigkeiten neutral sowie unabhängig Stellung und versucht zwischen den beiden Parteien zu schlichten. Seine Entscheidung ist für das Versicherungsunternehmen allerdings nicht bindend. Das Verfahren ist kostenlos.
Neben dem PKV-Ombudsmann können sich Betroffene an die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) wenden. Diese kann den Streitfall zwar nicht entscheiden, aber Druck auf den Versicherer erzeugen.
Insgesamt beschweren sich vergleichsweise wenige Kunden beim Ombudsmann. Er verbuchte im Jahr 2018 rund 5.390 Beschwerden. In Anbetracht der 8,7 Millionen Privatpatienten beläuft sich die Beschwerdequote auf gerade einmal 0,06 Prozent.
Private Krankenversicherung kündigen und wechseln
Wer die private Krankenversicherung wechseln möchte, sollte die Kündigungsfrist der alten Versicherung und den Versicherungsbeginn des neuen Tarifs beachten. Im Normalfall können Privatpatienten zum Jahresende mit einer Frist von drei Monaten kündigen.
Eine fristlose Kündigung und ein sofortiger Wechsel sind möglich, wenn der Krankenversicherer die Beiträge anhebt. Ab dem Zeitpunkt, an dem Versicherte über die Beitragserhöhung informiert werden, haben sie zwei Monate, um einen neuen Versicherer zu finden.
Der Wechsel des Anbieters kann jedoch einige Nachteile haben:
- Altersrückstellungen gehen zum Teil verloren
- Höheres Alter kann höheren Versicherungsbeitrag bedeuten
- Vorerkrankungen, die bei Vertragsabschluss beim alten Anbieter noch nicht vorlagen, werden nun durch eine erneute Gesundheitsprüfung abgefragt und verteuern die neue PKV
Sinnvoller ist daher ein Tarifwechsel beim bisherigen Versicherungsunternehmen. Dieser steht Versicherten gesetzlich zu. Ein Wechsel in einen Tarif mit gleichem Leistungsniveau ist ohne neue Gesundheitsfragen möglich. Altersrückstellungen bleiben zudem erhalten.
Wechsel zu einer gesetzlichen Krankenkasse
Der Wechsel zurück in die gesetzliche Krankenversicherung ist nur möglich, wenn Privatversicherte sozialversicherungspflichtig angestellt sind und ein Jahresbruttoeinkommen erzielen, das unterhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt.
Personen, die älter als 55 Jahre sind, können sich von wenigen Ausnahmen abgesehen nur über die Familienversicherung des Ehepartners gesetzlich krankenversichern. Dazu darf das Einkommen jedoch noch höher als 435 Euro im Monat sein beziehungsweise 450 Euro bei einem Minijob.
Tipp: Mit dem Wechsel werden Versicherte Mitglied der gesetzlichen Pflegeversicherung. Sinnvoller ist es jedoch, noch für zwei Jahre bei der bisherigen privaten Pflegepflichtversicherung zu bleiben. Andernfalls riskieren sie ihren Anspruch auf Pflegegeld. Denn er ist an eine Vorversicherungszeit von zwei Jahren in der gesetzlichen Pflegeversicherung gekoppelt, wie die Verbraucherzentrale Hamburg informiert.