Bessere Leistungen für Selbst­ständige, unabhängig vom Einkommen.

Selbstständige: Qual der Wahl bei der Kranken­versicherung

Selbstständige und Freiberufler können bei der Krankenversicherung zwischen den gesetzlichen Krankenkassen und der privaten Krankenvollversicherung frei wählen. Welche Form der Krankenversicherung für sie empfehlenswert ist, lässt sich jedoch nicht pauschal sagen, sondern ist stark von der persönlichen beruflichen und familiären Situation abhängig.

Themen dieser Seite

Kosten­faktoren

Einige Faktoren bestimmen die Kosten einer PKV.

Beiträge

Beiträge von GKV & PKV unter­scheiden sich deutlich.

PKV

Die PKV ist mit einigen Vor- und Nachteilen verbunden.

GKV

Für Selbstständie hat auch die GKV Vor- und Nachteile.

Kostenfaktoren

Ist die PKV oder die GKV für Selbstständige günstiger?

Die gesetzliche und die private Krankenversicherung unterscheiden sich nicht nur hinsichtlich der angebotenen Leistungen. Auch die Beitragserhebung erfolgt unter grundsätzlich verschiedenen Maßstäben. Diese beiden Faktoren sollten Selbstständige bei der Wahl ihrer Krankenversicherung berücksichtigen.

Wie hoch der Beitrag für die gesetzliche Krankenkasse ausfällt, hängt vom Einkommen ab. Bei der privaten Krankenversicherung spielt dieses dagegen keine Rolle. Vor allem gutverdienende Selbstständige können hier von geringeren Krankenversicherungskosten profitieren.

  • Alter des Versicherten

    In der Regel gilt, jüngere Selbstständige zahlen in der PKV weniger als ältere.

  • Persönlicher Gesundheitszustand

    Der Gesundheitszustand des Versicherten wird ebenfalls berücksichtigt. Vorerkrankungen gelten als Risiko und sorgen in der Regel für einen höheren Beitrag.

  • Gewünschte Leistungen

    Je mehr Leistungen Sie benötigen bzw. wünschen, desto höher ist auch der Beitrag. Im Umkehrschluss können Sie für Sie unnötige Leistungen streichen und darüber Beiträge sparen.

Der Beitrag wird durch diese 3 Faktoren ermittelt:

Krankenversicerung für Selbstständige

Ein Mehr an Leistungen bedeutet einen höheren Krankenversicherungsbeitrag. Junge und gesunde Versicherte zahlen hingegen vergleichsweise niedrige Beiträge.

Tipp: Da die Beitragshöhe für die private Kranken­versicherung von individuellen Faktoren geprägt ist, ist es sinnvoll, wenn Selbstständige beim Vergleich verschiedener Tarife auf ein zugeschnittenes Angebot Wert legen. So erfahren sie im Detail, welche Leistungen zu welchem Beitrag möglich sind.

Beiträge

Beiträge der Krankenversicherung für Selbstständige

Der gesetzliche Krankenkassenbeitrag ist einkommensabhängig. Bei Selbstständigen mit einem Einkommen über 4.687,50 Euro monatlich beträgt der Beitrag ohne Krankengeldanspruch inklusive gesetzlicher Pflegeversicherung rund 774 Euro pro Monat plus kassenindividuellen Zusatzbeitrag.

Mit Anspruch auf Krankengeld zahlen sehr gut verdienende Selbstständige mindestens 800 Euro. Zum Einkommen zählen auch Einnahmen aus Vermietung und Verpachtung, Erträge aus Kapitalvermögen und Renten.

Bei hohem Einkommen

Für gut situierte Selbstständige ist die gesetzliche Kranken­versicherung somit sehr teuer – gleichzeitig stellen die Gesundheitsleistungen nur eine Grundversorgung dar. Selbstständige mit einem hohen Verdienst sind daher besser mit einer privaten Krankenversicherung beraten. Hier fallen für einen 30-jährigen Modellkunden beispielsweise nur 440 Euro im Monat an, wie ein Blick auf den PKV-Vergleichsrechner zeigt.

Bei niedrigem Einkommen

Wer ein niedrigeres Einkommen hat, zahlt entsprechend weniger. Es gibt jedoch einen Mindestbeitrag, der 2019 bei rund 177 Euro monatlich plus Zusatzbeitrag liegt. Ursache ist, dass die Krankenkasse von einem monatlichen Mindesteinkommen von circa 1.038 Euro ausgeht, unabhängig davon, ob Selbstständige weniger verdienen.

Tipp: Da die Kosten der Krankenversicherung vom Einkommen abhängen, sollten Selbstständige nicht die erstbeste Krankenkasse wählen. Durch den Zusatzbeitrag variieren die monatlichen Ausgaben bei einem Verdienst von beispielsweise 2.500 Euro zwischen 430 Euro und 480 Euro inklusive Krankengeld.

Private Krankenversicherung

Welche Vor- und Nachteile hat die PKV für Selbstständige?

In der privaten Krankenversicherung gibt es Vor- und Nachteile für Selbstständige, wie die erste Übersicht zeigt.

Vorteile Nachteile
Einkommens­­unabhängiger Beitrag Jedes Familien­­mitglied muss extra versichert werden
Leistungsplus gegenüber GKV Kosten­entwicklung im Alter
Individuell zusammen­­stellbares Leistungs­­niveau wie Chefarzt­­behandlung und Einbett­­zimmer im Krankenhaus Schwerer Wechsel des Anbieters
Kurze Wartezeiten beim Arzt und auf einen Facharzttermin Kein Wechsel in die GKV ab 55 Jahren möglich
Je nach PKV-Tarif Beitrags­rückerstattung möglich, Leistungs­garantie
Wichtiger Aspekt zur Privaten Krankenversicherung

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Gesetzliche Krankenversicherung

Welche Vor- und Nachteile hat die GKV für Selbstständige?

Auch in der gesetzlichen Krankenversicherung gibt es Vor- und Nachteile für Selbstständige.

Vorteile Nachteile
Kostenlose Mit­ver­sicherung von Kindern bis zum 25. Lebensjahr Einkommens­abhängiger Beitrag
Kalkulierbare Beiträge Lediglich Grund­versorgung und Einheitsleistungen
Unkomplizierter Wechsel des Anbieters Leistungen können gestrichen werden
Kein Wechsel in die GKV ab 55 Jahren möglich

Tarifwahl

Welche Krankenversicherung ist sinnvoll?

Selbstständige, die gesetzlich versichert sind, können sich durch einen Krankenkassenwechsel bessere Leistungen sichern. Die Regelversorgung unterscheidet sich zwischen den verschiedenen Kassen jedoch nicht.

Krankenversicerung für Selbstständige

Anders verhält es sich bei der privaten Krankenversicherung. Hier haben die Anbieter gleich mehrere Tarife im Angebot, die ganz unterschiedliche Leistungen und Beitragsniveaus bieten. Je nachdem, auf welche Leistungen Selbstständige Wert legen, empfehlen sich Tarife mit einem soliden Grundschutz, mit erweiterten Leistungen oder einer Rundum-Absicherung.

Selbstständige: Fragen und Antworten

Sind Selbstständige versicherungspflichtig?

Selbstständige müssen in eine Krankenversicherung eintreten, können dabei aber zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung wählen. Diese Pflicht gilt für die PKV seit spätestens 2009, für die GKV seit 2007. Weiterlesen

Was kostet eine Krankenversicherung für Selbstständige?

Die GKV ist Einkommensabhängig, die PKV ist unabhängig davon. Bei einem Einkommen über der Beitragsbemessungsgrenze liegen die GKV-Kosten bei über 800€/Monat. Die PKV-Kosten betragen dagegen nur knapp 440€/Monat. Liegt das Einkommen hingegen unter der Bemessungsgrenze, sind die Kosten in der GKV meist etwas niedriger, wobei die Leistungen in der PKV meist deutlich besser sind. Weiterlesen

Ist die PKV oder GKV für Selbstständige besser?

Die PKV ist einkommensunabhängig und bietet meist bessere Leistungen als die GKV. Weiterlesen

Die GKV hat sehr kalkulierbare Kosten, zudem können Kinder kostenlos mitversichert werden. Weiterlesen

Was passiert nach einer Insolvenz, wenn man als Selbstständiger privat versichert ist?

Nicht jeder Schritt in die Selbstständigkeit ist erfolgreich. Scheitert die Existenzgründung oder wird das Geschäft aufgegeben, beispielsweise aus Altersgründen, sollten Selbstständige im Voraus wissen, welche Konsequenzen das für ihre Krankenversicherung hat. Grundsätzlich verliert niemand seinen Versicherungsschutz, da es eine allgemeine Krankenversicherungspflicht in Deutschland gibt.

Können Selbstständige zurück in die GKV?

Im Fall einer Insolvenz stellt sich die Frage, ob man als privat versicherter Selbstständiger weiterhin in der PKV bleibt oder eine Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung erfolgt. Generell gilt: Eine Rückkehr ist nur möglich, wenn wieder ein versicherungspflichtiges Beschäftigungsverhältnis aufgenommen wird. Dabei muss das Einkommen unter der aktuellen Versicherungspflichtgrenze (2020: 62.550 Euro brutto / Jahr) liegen.

Andernfalls verbleibt der Versicherte in der PKV. Gleiches gilt für Personen ab 55 Jahren, unabhängig davon, ob sie sozialversicherungspflichtig angestellt sind.

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