Vergleichen Sie die Vor-
und Nachteile von PKV und GKV.

Gesetzliche und privaten Krankenver­sicherung - Vorteile und Nachteile

In Deutschland gibt es ein Nebeneinander von gesetzlicher (GKV) und privater Krankenversicherung (PKV). Beide Systeme haben ihre Vorteile. Während die private Krankenversicherung beispielsweise mit höherwertigen Leistungen zu überzeugen weiß, profitieren Familien durch die kostenlose Mitversicherung von Kindern in der gesetzlichen Krankenversicherung.

Wer zwischen PKV und GKV wählen kann, sollte sich daher im Vorfeld über verschiedene Kriterien wie BeitragsberechnungLeistungsumfang und Wechseloptionen informieren.

Wie sich die gesetzliche und die private Krankenversicherung voneinander unterscheiden, erfahren Sie im Folgenden. Im Anschluss können Sie sich zudem über die Vor- und Nachteile der PKV informieren.

Die wichtigsten Fragen beantwortet

Welche Unterschiede haben PKV - GKV?

Suchen Sie Informationen zur privaten oder gesetzlichen Krankenversicherung? Klicken Sie auf den jeweiligen Button und blenden alle Informationen aus, die Sie nicht interessieren:

PKV

GKV

Wer darf sich privat versichern (PKV)?

Arbeitnehmer mit einem monatlichen Bruttoeinkommen ab 5.212,50 Euro bzw. ab 62.550 Euro im Jahr (Versicherungspflichtgrenze 2020) können der PKV beitreten. Selbstständige, Freiberufler, Beamte und Studenten können sich unabhängig vom Einkommen privat versichern. Mehr Informationen zu den PKV Voraussetzungen

Welche Vorteile hat eine private Krankenversicherung?

Zu den Vorteilen der PKV gehören meist bessere Leistungen beim Haus- oder Zahnarzt und im Krankenhaus. Privatversicherte erhalten zudem meist schneller einen Termin bei Fachärzten und profitieren von kürzeren Wartezeiten. Zudem sind die Beiträge der privaten Krankenversicherung einkommensunabhängig und steigen somit nicht an, sobald sich das Gehalt des Versicherten erhöht. Weiterlesen

Können Familienmitglieder privat mitversichert werden?

Ehepartner und Kinder müssen in der PKV selbstständig krankenversichert werden. Familienmitglieder von Beamten profitieren allerdings von der Beihilfe durch den Dienstherrn. Auf unseren Themenseiten finden Sie mehr Informationen zu Krankenversicherungen für Ehepartner und Kinder von privatversicherten.

Welche Leistungen sind in der PKV versichert?

Die PKV-Leistungen bestimmen Sie selbst - vom Basis - bis zum Topschutz. Der Basisschutz ist mit den Leistungen der gesetzlichen Kassen vergleichbar. Ein Top-Tarif bietet Ihnen freie Arzt- und Krankenhauswahl, Einzel- oder Zweibettzimmer im Krankenhaus, Chefarztbehandlung, Erstattung von Zahnersatz, Sehhilfen und mehr. Mehr Informationen zu den PKV Leistungen

Wie werden Kosten in der PKV berechnet und abgerechnet?

Der Beitrag richtet sich unabhängig vom Einkommen nach Alter, Beruf und Gesundheitszustand. Arbeitnehmern zahlt der Arbeitgeber einen Zuschuss von maximal 352 Euro (Stand 2019). Beamte profitieren von günstigen Beihilfetarifen. Die Abrechnung erfolgt zunächst über den Versicherten. Sie erhalten eine Rechnung, welche Sie kontrollieren, bezahlen und bei der PKV einreichen, um die Kosten erstattet zu bekommen. Bei stationären Behandlungen rechnet das Krankenhaus meist direkt mit der PKV ab. Mehr Informationen zu den PKV Kosten

Wie entwickelt sich die PKV im Alter?

Die PKV bildet Altersrückstellungen, um altersbedingte Kostenerhöhungen abzufedern. Beitragserhöhungen sind dennoch nicht ausgeschlossen. Leistungskürzungen sind jedoch nicht zu befürchten. Mit dem Basistarif der privaten Krankenversicherung besteht die Möglichkeit, in einen preisgünstigen Tarif mit gesetzlichen Regelleistungen zu wechseln.

Können Leistungen der PKV im Ausland in Anspruch genommen werden?

Die PKV gilt automatisch europaweit und mindestens einen Monat lang auch außerhalb Europas, bei geringer Zuzahlung auch weltweit.

Wie funktioniert die Kündigung bzw. der Wechsel in der PKV?

Versicherte müssen spätestens drei Monate vor Ablauf des Versicherungsjahres kündigen. Zuvor sollten sie klären, in welchem Umfang bei einem Anbieterwechsel Altersrückstellungen mitgenommen werden können, zu welchen Konditionen eine Neuversicherung möglich ist und ob bei einem Wechsel in die gesetzliche Krankenversicherung dies überhaupt möglich ist. Kündigen darf die Versicherung einem Mitglied normalerweise nicht (Ausnahme: Bei vorvertraglicher Anzeigenverletzung oder Nichtbezahlung der Beiträge). Mehr zum Thema Kündigung und Wechsel in der PKV

Was bedeutet es privat krankenversichert zu sein?

Die private Krankenversicherung ist kein Teil der gesetzlichen Sozialversicherung. Die Kosten der PKV sind deshalb auch nicht, wie bei der GKV, an das Einkommen gebunden. Sie orientieren sich an den Leistungen, dem Gesundheitszustand und dem Alter. Das bringt sowohl Vorteile, als auch Nachteile mit sich.

Ab wann bzw. bis zu welchem Alter ist die PKV sinnvoll?

Der Eintritt in einer private Krankenversicherung sollte möglichst vor dem 35. bis 40. Lebensjahr erfolgen. Der Grund dafür ist, dass die Kosten einer PKV mit steigendem Alter und schlechteren Gesundheitszustand steigen. Sind Sie bereits älter oder haben ernste gesundheitliche Beschwerden, wird der Eintritt in eine PKV schwierig. Ein weiterer Grund für einen frühen Eintritt sind die sogenannten Altersrückstellungen. Dabei handelt es sich um Rücklagen die der Anbieter aus den Beiträgen der Versicherten bildet, um hohe Kosten im Alter abzufedern.

Infografik: Private oder gesetzliche Krankenversicherung?

Infografik: PKV oder GKV?
Infografik: Private oder gesetzliche Krankenversicherung?

Was sind die Leistungsunterschiede von PKV und GKV?

Neben den Kosten, die sich meist nur individuell berechnen lassen, gehört der Leistungsumfang zu den größten Unterschieden von PKV und GKV. Hier finden Sie einen Überblick zwischen einem PKV Tarif mit sehr guten Leistungen und einem GKV-Tarif.

Leistung PKV GKV
beim Zahnarzt Umfassende Leistungen Grund­leistungen
im Krankenhaus Chefarzt,
Einbettzimmer
Facharzt,
Mehrbett­zimmer
bei der Arztwahl Freie Wahl Nur Kassenärzte
bei Fachärzten & Spezialisten Termine kurzfristig möglich Oft mehrere Monate Wartezeit
bei der Klinikwahl Freie Wahl Nächst­gelegene Klinik
bei Medikamenten Umfassende Kostenerstattung Nur verschreibungs­­pflichtige Medikamente mit Zuzahlung
bei Brillen & Sehhilfen Hohes Leistungs­niveau Nur bei Härtefällen
bei alternativen Behandlungs­­methoden Hohes Leistungs­niveau Vereinzelt

Versicherte in der GKV haben neben dem Wechsel in eine PKV auch eine andere Alternative: Sie können stattdessen eine Zusatzversicherung wählen und den Schutz der GKV gezielt aufwerten.

Gegenüberstellung der PKV

Privaten Kranken­versicherung: Welche Vorteile und Nachteile hat sie?

In der privaten Krankenversicherung gibt es einige Vorteile, von denen Sie im Vergleich zu Kassenpatienten profitieren. Die bevorzugte Behandlung bei Ärzten ist nur einer davon. Die private Krankenversicherung bietet zudem ein attraktives Preis-Leistungs-Verhältnis und andere Vorteile, doch sie kann auch Nachteile bringen. Damit Sie die richtige Entscheidung treffen können und mit Ihrer privaten Krankenversicherung langfristig zufrieden sind, ist es sinnvoll, sich auch über mögliche Haken zu informieren.

Wer benötigt welche Krankenversicherung?
  • Beitragsberechnung

    PKV-Beiträge werden unabhängig vom Einkommen berechnet. Gerade bei einem hohen Verdienst ist die private Krankenversicherung im Vergleich zur gesetzlichen Absicherung in der Regel deutlich günstiger. Ein 30-jähriger Angestellter zahlt für ausgewogenen Schutz beispielsweise 220 Euro im Monat, wie der Beitragsrechner zeigt.

  • Leistungen

    Als Privatversicherter legen Sie Ihre Leistungen individuell nach Ihren Wünschen fest und genießen oftmals eine bessere medizinische Versorgung.

  • Berufs­spezifische Tarife

    Für einige Berufsgruppen bieten die privaten Krankenversicherer spezielle Tarife an. So können sich Beamte, Ärzte und Studenten preiswert absichern und gleichzeitig vom hohen Leistungsniveau der PKV profitieren.

  • Wartezeiten und Termin­vergabe

    In der Regel erhalten Privatpatienten schneller einen Termin beim Arzt. Auch die Wartezeiten sind meist kürzer.

  • Medizinischer Fortschritt

    Privatversicherte haben schnelleren Zugang zu neuen Behandlungsmethoden.

  • Leistungs­garantie

    Vertraglich zugesicherte Leistungen können nicht gekürzt werden.

  • Aufenthalt im Krankenhaus

    Sie können je nach gewählter PKV im Einzelzimmer in Ruhe genesen und haben Anspruch auf die Behandlung durch den Chefarzt. Zudem können Sie Ihre Klinik frei wählen.

  • Tarifwechsel

    Der Wechsel in einen anderen Tarif mit gleichen Leistungen ist beim Versicherer jederzeit möglich und gesetzlich verankert.

  • Medikamente

    Bei verschreibungspflichtigen Medikamenten fallen keine Zuzahlungen an.

  • Beitrags­rückerstattung

    Viele Versicherer zahlen ihren Kunden Monatsbeiträge zurück, wenn sie innerhalb von zwölf Monaten keine Leistungen genutzt haben.

  • Vorerkrankungen

    Personen mit Vorerkrankungen haben es schwerer, eine passende private Krankenversicherung zu finden. Da sich die Beitragshöhe unter anderem am Gesundheitszustand bemisst, führen Vorerkrankungen zudem zu höheren PKV-Kosten.

  • Gesundheits­prüfung

    Bevor Sie eine private Krankenversicherung abschließen können, müssen Sie eine Reihe von Gesundheitsfragen beantworten. So erfasst der Krankenversicherer Ihre gesundheitliche Verfassung.

  • Absicherung von Familien­mitgliedern

    Anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung können Kinder nicht kostenfrei mitversichert werden. Für sie bieten die Versicherer jedoch spezielle Tarife an.

  • Beiträge im Alter

    Im Alter steigen die Beiträge, da die Versicherer von häufigeren, altersbedingten Behandlungskosten ausgehen. Um den Kostenanstieg abzufedern, bauen Sie mit zehn Prozent Ihres Monatsbeitrags sogenannte Altersrückstellungen auf. Diese kompensieren Beitragserhöhungen nach dem 65. Lebensjahr zum Teil.

  • Abrechnung

    Privatversicherte gehen bei ambulanten Behandlungen stets in Vorkasse. Je nach Rechnungsbetrag kann dies zu einer kurzzeitigen finanziellen Belastung führen, ehe der Versicherer die Kosten erstattet hat. Oftmals reicht die Zahlungsfrist jedoch auch aus, erst die Rechnung beim Versicherer einzureichen und erstattet zu bekommen und dann den Betrag zu bezahlen.

  • Wechsel in die GKV

    Für Privatversicherte ist der Wechsel bzw. die Rückkehr in die GKV nur unter bestimmten (Ausnahme-)Bedingungen möglich. Damit ist die Entscheidung für eine PKV meist auch eine die nur schwer wieder rückgängig gemacht werden kann. Umso wichtiger ist es, einen Versicherer mit einem stabilen Beitragsniveau und Top-Leistungen zu finden.

  • Wechsel des Versicherers

    Beim Wechsel des Versicherers können bis dahin aufgebaute Altersrückstellungen nur teilweise mitgenommen werden. Eine erneute Gesundheitsprüfung führt zudem dazu, dass der Anbieterwechsel nur für Privatpatienten sinnvoll ist, die erst kurze Zeit privat krankenversichert sind.

Wie entscheiden?

Darum sollten Sie die Vorteile und Nachteile von PKV und GKV abwägen

Ob eine private oder gesetzliche Krankenversicherung das Richtige für Sie ist, hängt von vielen Faktoren ab. So steht der Weg in die PKV nicht jedem Versicherten offen. Vielmehr müssen Sie dafür als Angestellter ein bestimmtes Jahreseinkommen nachweisen beziehungsweise Beamter oder überwiegend selbstständig tätig sein. Studenten können sich nur zu Beginn des Studiums oder nach Vollendung des 30. Lebensjahres privat versichern. Erfüllen Sie diese Voraussetzungen, gilt es die Vorteile von PKV und GKV miteinander zu vergleichen. Die private Krankenversicherung punktet mit ihrem erhöhten und individuelleren Leistungsumfang. Die gesetzliche Krankenversicherung hingegen bietet den Vorteil, dass Kinder und Ehepartner mit geringem Einkommen kostenlos mitversichert sind.

Beide Modelle der Krankenversicherung haben auch ihre Tücken. Diese Nachteile sollten Sie bei der Wahl, ob Sie sich gesetzlich oder privat versichern, beachten. Gerade vor dem Hintergrund, dass die Beiträge der PKV im Alter steigen, sollte die Anbieterwahl für Ihre private Krankenversicherung nicht leichtfertig fallen. Welcher Versicherer Ihnen stabile Beiträge und umfassende Leistungen liefert, erfahren Sie durch eine kostenlose und unverbindliche Beratung mit unseren Versicherungsexperten. Auch Kassenpatienten müssen mit einigen Nachteilen leben. So regelt der Gesetzgeber die Höhe der Beiträge und den Umfang der Leistungen. Die Krankenkassen haben kaum Möglichkeiten, individuelle Angebote zu machen. Zudem müssen Sie für die komplette Erstattung vieler Behandlungen, etwa bei Zahnersatz, eine Zusatzversicherung abschließen.

Gegenüberstellung der GKV

Gesetzliche Kranken­versicherung: Welche Vorteile und Nachteile hat sie?

Die gesetzliche Krankenversicherung bietet ebenfalls zahlreiche Vor- und Nachteile für Versicherte:

Eine Beratung zum Thema Krankenversicherung ist wichtig
  • Familienversicherung

    In der gesetzlichen Krankenversicherung können Familienmitglieder kostenlos mitversichert werden. Ehepartner und Kinder bis 25 Jahre mit einem Einkommen bis max. 450 Euro pro Monat sind kostenlos mitversichert.

  • Einkommensabhängiger Beitrag

    In der GKV richtet sich der monatliche Beitrag nach dem Bruttoeinkommen. Verändert sich das Einkommen, so sinkt bzw. steigt auch der Beitrag entsprechend mit. Der Beitrag steigt zudem nicht endlos mit dem Einkommen, sondern wird durch die Beitragsbemessungsgrenze gedeckelt.

  • Zusatzleistungen

    Einige Krankenkassen bieten ihren Versicherten Zusatzleistungen, die andere Kassen nicht übernehmen. Da der Wechsel in der GKV unkompliziert möglich ist, können sich Versicherte durch einen Wechsel oftmals bessere Leistungen und sogar niedrigere Beiträge sichern.

  • Solidaritätsprinzip

    Die gesetzliche Krankenversicherung handelt nach dem Solidaritätsprinzip. Das heißt alle Versicherte, egal ob im günstigeren Studententarif oder im Normaltarif, erhalten die gleichen Leistungen.

  • Regelleistungen

    Die Leistungen in der gesetzlichen Krankenversicherung können nicht individuell festgelegt werden, sondern sind auf die sogenannten Regelleistungen beschränkt.

  • Leistungen können gestrichen werden

    Anders als in der privaten Krankenversicherung können Leistungen in der gesetzlichen Krankenkassen gestrichen werden und fallen somit weg.

  • Wartezeiten und Klinikauswahl

    In der GKV haben Patienten meist keine freie Klinikwahl, sondern sind auf die nächstgelegenen Krankenhäuser beschränkt. Bei der Terminvergabe bei Fachärzten müssen sich gesetzlich Versicherte zudem auf lange Wartezeiten einstellen.

  • Teurere Tarife

    Studenten, Beamte oder gutverdienende Angestellte zahlen in der Regel weniger in der privaten Krankenversicherung.

    Studenten können sich in günstigen Studententarifen versichern, Beamte profitieren von der Beihilfe und gutverdienende Angestellte zahlen in der PKV meist weniger als den Maximalbetrag der GKV.

Checkliste

Was ist bei der Wahl zwischen PKV und GKV wichtig?

Bevor Sie sich entscheiden, ob Sie gesetzlich oder privat versichert sein wollen, sollten Sie einige Fragen klären. Unsere Checkliste hilft Ihnen, die wichtigsten davon für sich zu beantworten und bei der Wahl zwischen privater und gesetzlicher Krankenversicherung einen Schritt voranzukommen.

  • Erfüllen Sie die Voraussetzungen für den Wechsel in die PKV?

  • Können Sie die Beiträge für die PKV, wenn nötig, auch für Ihre Kinder und Ehepartner bezahlen?

  • Sind Sie jung genug um die nötigen Altersrückstellungen zu bilden, damit die Kosten später stabil bleiben?

  • Legen Sie Wert auf individuelle, umfangreiche und garantierte medizinische Leistungen?

  • Sind Sie sich bewusst, dass die Entscheidung für die Private Krankenversicherung eine langfristige ist?

Wenn Sie diese fünf Fragen für sich mit „Ja“ beantworten, steht Ihrer Entscheidung für die private Krankenversicherung nichts mehr im Wege. Selbst wenn Sie nicht jede Fragen bejahen, kann eine PKV für Sie die richtige Wahl sein. Um dies herauszufinden, sollten Sie sich in jedem Fall vorab von einem Versicherungsexperten beraten lassen.

Fazit: In der Frage „Private oder gesetzliche Krankenversicherung?“ gibt es kein richtig oder falsch. Welche Versicherung für Sie die passende ist, hängt von Ihren Lebensumständen und Ihren Wünschen ab. Für den Eintritt der PKV müssen Sie bestimmte Bedingungen erfüllen, während der Weg in die GKV meist offen steht.

Lassen Sie sich beraten

Bei uns können Sie PKV und GKV kostenlos vergleichen.