PKV: Warum Billigtarife keine Lösung sein können

Billigtarife als Marketingwaffe
Viel ist in den vergangenen Monaten zur privaten Krankenversicherung geschrieben worden. Und immer wieder ging es dabei um die Themen Beitragsanpassung, Provisionsdeckelung und Billigtarife. Letztere haben die Branche inzwischen gespalten – in Versicherer, die sich einer solchen Vertriebspolitik verweigern und jene, die auf Billigtarife setzen, um möglichst viele Neukunden in ihren Reihen willkommen zu halten.

Noch sind die Versicherer, die wieder zu den alten Werten der PKV zurückkehren, in der Unterzahl. Allerdings scheint sich in der Branche eine Erkenntnis durchzusetzen, dass es mit den Billigtarifen in der bisherigen Form nicht weitergehen kann. Das Beispiel der Central Krankenversicherung macht das Dilemma der PKV wohl derzeit am deutlichsten. Vor einigen Monaten kündigte man an, sich vom Tarifmodell Ecoline zu verabschieden. Und pünktlich zum Jahresende – also in wenigen Wochen – wird deren Vertrieb eingestellt.

Billigtarife: Neukunden – ja, Leistung – nein
Was macht das Thema Billigtarif in der PKV aber so umstritten. Schließlich bringen niedrige Prämien den Versicherern doch etliche Neukunden. Eine durchaus richtige Annahme. Und ein Argument, welches für die Billigtarife zu sprechen scheint. Allerdings muss sehr genau unterschieden werden, welche Neukunden sich von dieser Art Tarifmodell anziehen lassen. Es sind vor allem Versicherte, die ohne günstigen Einstiegstarif kaum eine Chance in der privaten Krankenversicherung hätten.

Wer sich nur gerade so den Einstiegstarif leisten kann, wird von den Konsequenzen seiner Entscheidung schnell überrollt – wenn die erste Beitragsanpassung kommt. Dann steigt der Beitrag plötzlich an und kann irgendwann nicht mehr finanziert werden. Ein Teufelskreis, der für Versicherte in die Schuldenfalle und für die Versicherer zu hohen Außenständen führt. Dazu kommt, dass die Leistungen der Billigtarife in den Augen vieler Experten alles andere als PKV-tauglich sind.

Die PKV muss sich entscheiden
Was passiert, wenn in einer solchen Situation der Versicherer die Reißleine zieht, macht die Central Krankenversicherung deutlich. Den Versicherten im Ecoline-Tarif droht ein saftiger Beitragsaufschlag. Da die Leistungen in solchen Billigtarifen nach allgemeiner Sicht bereits am unteren Ende rangieren, ist ein Tarifwechsel innerhalb der Krankenversicherung wenig sinnvoll. Was bleibt, ist der Anbieterwechsel – mit allen Konsequenzen, wie Gesundheitsprüfung und höherem Einstiegsbeitrag.